手术意外险——为医患和谐保驾护航

手术意外险，是指在手术中或手术后出现并发症。很多并非医疗事故，针对这种意外情况，医院一方没有赔偿责任，容易导致医患纠纷。

主要是在手术中因很多不可控的因素，如心脏大血管手术、内脏创伤手术等，因身体结构变异，可能发生手术中大出血，这就属于手术意外，但这种意外不属于医疗差错和医疗事故。手术意外险就是应对这种意外推出的新险种。医院希望通过这种保险实现风险共担，缓解医患纠纷。

目前推出的手术意外险，涵盖心脏、神经、妇科、消化、骨科、耳鼻喉、普通外科等26个种类。为患者及家属提供全方位风险保障。

手术风险有事故和意外之分

手术带来的医疗风险一般分为医疗事故和医疗意外。

1、医疗事故带有“人为”因素

即医疗机构及其医务人员在医疗活动中，违反医疗卫生管理的法律法规，过失造成患者人身损害的事故。很显然，如果发生医疗事故，院方作为责任方难辞其咎。

2、医疗意外是“非人为、不可控”的因素

从定义上来说，是指医务人员在从事诊疗或护理工作过程中，由于患者的病情或患者体质的特殊性而发生难以预料和防范的患者死亡、残疾或者功能障碍等不良后果的行为，这种医疗风险是不可预见的，它不像医疗事故有明确的责任方，而手术意外险保障的就是这一类风险，院方无责任。

一般意外险不保医疗事故

为了转嫁医疗风险，很多医院会自行出资购买“医疗责任险”。一般医疗责任险的保险责任是在保险期间内，保险人将根据《医疗事故处理条例》，对于确认构成医疗事故的，负责赔偿。可以看出，医疗责任险主要分担的是医疗事故风险，而非医疗意外风险。

也许有人会问，一般的意外险会不会保障医疗意外呢?一般意外险对“意外伤害”的释义为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。也就是说，普通的意外险是不保障“因疾病住院做手术发生医疗意外”的情况。

可见，普通意外险产品的保障针对于手术发生的意外是有空白点的，这时，就需要手术意外险来做补充。